Carte di credito – Cosa sono e come funzionano

Siamo circondati da un mondo in cui la tecnologia e le transazioni finanziarie si fondono per creare soluzioni sempre più innovative e convenienti, ma le carte di credito rimangono comunque il punto di riferimento da decine di anni.

Sono quasi certo che tu, almeno una volta nella tua vita, ne abbia usata una.

Ma ti sei mai chiesto come funzionano esattamente e come possono influenzare la nostra vita finanziaria?

In questo articolo andremo a vedere assieme tutto quello che devi sapere e ti darò alcuni consigli su come utilizzarle al meglio.

• Cosa sono le carte di credito
• Come funzionano le carte di credito
• Vantaggi e svantaggi delle carte di credito
• Differenza con le carte di debito
• I circuiti di pagamento
• Conclusione

Cosa sono le carte di credito

Le carte di credito sono degli strumenti di pagamento che permettono agli utenti di effettuare acquisti a credito, pagando in un secondo momento.

Hanno origine negli Stati Uniti a metà anni 50 (fonte Wikipedia) e furono introdotte per la prima volta come metodo di pagamento alternativo.

L’idea era di permettere agli utenti di fare acquisti senza dover portare con sé denaro contante.

La carta di credito, quindi, si basa sul pericoloso concetto di “comprare ora e pagare dopo”, consentendo di pagare a rate o in un’unica soluzione a fine mese.

Hanno stampato su di esse 4 informazioni:

• Numero della carta (PAN)
• Circuito di pagamento
• Data di scadenza
• Intestatario
• CCV (codice di sicurezza)

Numero della carta (PAN)

Il numero della carta di credito, detto PAN (Payment Card Number), è composto da 4 gruppi da 4 cifre ognuno serve per identificare univocamente quello strumento di pagamento.

La cosa interessante è che il primo numero serve per identificare il circuito di pagamento:

• 3 per le American Express o Diners
• 4 Visa
• 5 MasterCard
• 6 Discover

Circuito di pagamento

In basso a destra nell’esempio qui sotto possiamo vedere che la carta appartiene al circuito VISA, difatti il suo numero inizia con 4.

Data di scadenza

La data di scadenza, rappresentata come mese in due cifre e anno in due cifre (es. 05/28 per maggio 2028) è il momento oltre il quale non potremo più usare la carta di credito e solitamente è di 3 anni dopo il rilascio.

La banca emittente solitamente invia una nuova carta un mese prima della scadenza per permetterci di continuare l’utilizzo.

Questa avrà lo stesso numero ma cambierà (ovviamente) la scadenza e il CCV.

Intestatario

L’intestatario della carta è il nome e il cognome di colui al quale è stata emessa.

CCV (codice di sicurezza)

Il CCV è un codice di sicurezza a 3 o 4 cifre che serve come controllo di sicurezza per evitare che qualcuno possa effettuare acquisti semplicemente sapendo i 3 dati che abbiamo visto finora (numero, scadenza e intestatario).

Difatti questo è riportato sul retro della carta di modo da essere più difficile da spiare.

Come funzionano le carte di credito

Capire come funzionano le carte di credito è fondamentale per sfruttarne al meglio i vantaggi e per evitare di cadere in trappole finanziarie.

Ci sono diversi concetti e situazioni che è meglio conoscere sin da subito per evitare spiacevoli sorprese durante il suo utilizzo.

I concetti chiave per ottenere e usare in maniera corretta una carta di credito sono:

• Richiesta e approvazione
• Limiti di credito e plafond
• Tassi di interessi
• Metodi di rimborso

Richiesta e approvazione

Per ottenere una carta di credito, è necessario presentare una richiesta all’istituto finanziario prescelto.

Durante il processo di richiesta, verranno valutate diverse informazioni come il reddito per determinare se si è idonei a ricevere la carta.

Quando ho richiesto la mia prima Nexi, oltre 8 anni fa, ho dovuto portare in banca una mia busta paga e mi è stata subito concessa con un plafond massimo pari al mio stipendio.

Mi è andata bene perché proprio quel mese avevo ricevuto qualche rimborso e la cifra ammontava a “ben” 1300€.

Tutt’ora la uso e continua a rinnovarsi in autonomia.

Limiti di credito e plafond

Il limite di credito è l’importo massimo che puoi spendere utilizzando la tua carta di credito ed è definito plafond.

Il plafond

Il plafond è un termine finanziario di origine francese che si riferisce al limite di credito massimo concesso ad un titolare di una carta di credito o di una carta di debito.

In altre parole rappresenta l’importo massimo che una persona può spendere utilizzando la sua carta entro un determinato periodo di tempo (solitamente un mese).

Tassi di interesse

Il tasso di interesse è la percentuale che viene applicata al saldo non pagato della tua carta di credito.

Se paghi il saldo per intero di volta in volta, non pagherai interessi. Al contrario se effettui una rateizzazione o utilizzi il metodo di rimborso revolving ti verranno applicati interessi sul saldo rimanente.

Questi spesso sono elevati, ovvero possiamo arrivare a un TAGE di oltre il 12%.

Metodi di rimborso

Le aziende emittenti permettono di rimborsare il credito in diversi modi, per permettere all’utente di gestire al meglio le sue finanze ed effettuare una previsione corretta del proprio budget.

I metodi di rimborso della carta di credito sono:

• A saldo
• Rateale
• Revolving

A saldo

Il metodo a saldo è il più famoso e consiste nel pagare tutto l’importo dovuto il mese successivo. Nel mio caso è il 15, mentre su quella di mia moglie viene scalato il 10.

Rateale

Con la rateizzazione procediamo a dividere per un numero di mesi predefiniti il debito della carta per poterlo pagare con calma e in importi più piccoli.

In questo caso andremo ad avere degli interessi (spesso pesanti e superiori al 10%), quindi sconsiglio questo utilizzo a meno di non essere proprio presi con l’acqua alla gola.

Revolving

Il metodo di rimborso della carta di credito revolving si riferisce a un tipo di carta di credito che consente al titolare di pagare un importo minimo del saldo dovuto ogni mese, invece di saldare l’intero importo.

Il saldo rimanente viene poi trasferito al mese successivo, quindi il titolare può “far ruotare” il debito da un mese all’altro, pagando gli interessi sull’importo residuo.

In parole povere, con una carta di credito revolving non devi pagare l’intero capitale ogni mese, ma ne puoi saldare solo una parte (chiaramente dovrai pagare gli interessi sul residuo).

Il mese successivo il tuo plafond sarà ridotto della misura degli importi dovuti.

Esempio del metodo revolving

Immagina di avere una carta di credito revolving con un saldo di 1.000 euro e un tasso di interesse annuale del 12%. Il pagamento minimo richiesto è del 10% del saldo (100 euro in questo caso).

Se decidi di pagare solo l’importo minimo richiesto di 100 euro, il saldo residuo di 900 euro verrà trasferito al mese successivo. Gli interessi verranno calcolati su questi 900 euro e aggiunti al saldo.

Nel mese successivo, il tuo saldo sarà di 900 euro più gli interessi (ad esempio, 9 euro, se si considera un tasso di interesse mensile dell’1%). Il nuovo saldo sarà quindi di 909 euro.

Se continui a pagare solo l’importo minimo richiesto e a far “ruotare” il saldo, finirai per pagare molto di più a lungo termine a causa degli interessi accumulati.

Una carta che ti permette di fare questo è quella del conto Buddybank.

Vantaggi e svantaggi delle carte di credito

Le carte di credito presentano numerosi vantaggi e svantaggi.

Esaminiamoli in dettaglio per comprendere meglio come sfruttarli al meglio e come evitare i rischi associati.

I vantaggi delle carte di credito

I vantaggi di possedere una carta di credito sono:

• Comodità e sicurezza
• Programmi di premi e cashback
• Garanzie ulteriori

Comodità e sicurezza

Le carte di credito offrono comodità e sicurezza negli acquisti, eliminando la necessità di portare denaro contante.

Inoltre, offrono protezione contro frodi e furti, poiché è possibile bloccare la carta in caso di furto o smarrimento.

In caso di operazioni fraudolente ai nostri danni, non dovremo pagare nulla.

Programmi di premi e cashback

Molte carte di credito offrono programmi di premi e cashback, che consentono di accumulare punti o ricevere rimborsi in denaro per ogni acquisto effettuato.

Un esempio è la American Express Payback, che è gratuita e permette di ottenere sconti, buoni regalo o altri premi.

Garanzie ulteriori

Le carte di credito spesso offrono una protezione sugli acquisti, coprendo eventuali difetti o problemi con i prodotti acquistati.

Inoltre, possono offrire garanzie estese e assicurazioni di viaggio, rendendole uno strumento utile per proteggere i tuoi acquisti e le tue esperienze all’estero senza doversi preoccupare di stipulare delle polizze apposite.

Gli svantaggi

Questo prodotto è lontano dall’essere perfetto, in quanto le società emittenti devono guadagnarci e per farlo sfruttano le nostre debolezze.

Alcuni difetti riguardano difatti i costi che tendiamo a ignorare ma che sommati possono fare la differenza.

I problemi delle carte di credito sono:

• Il bollo
• Tassi di interesse elevati
• Debito eccessivo
• Frodi e furti di identità

Il bollo

Su ogni estratto conto che ti verrà inviato, quindi ogni mese nel quale fai almeno una spesa con la carta, potresti pagare questa imposta.

Sulle carte di credito devi pagare un’imposta di bollo di 2€ se hai effettuato più di 77.47€ di spese in quel mese (e lo troverai riportato chiaramente nell’estratto conto).

Qui sotto vedi l’esempio di una mia carta di credito.

Tassi di interesse elevati

Uno degli svantaggi delle carte di credito sono i tassi di interesse elevati che possono essere applicati al saldo non pagato.

Qui sotto puoi vedere il costo della carta Oro di American Express in caso di rateizzazione.

Se non si paga il saldo per intero entro la scadenza prevista, utilizzando i metodi visti in precedenza, gli interessi possono accumularsi rapidamente e portare a un debito crescente.

Questo soprattutto col metodo revolving, che all’inizio può sembrare una buona idea ma che alla lunga ci dissanguerà lentamente.

Debito eccessivo

L’uso irresponsabile delle carte di credito può portare al debito eccessivo, il che può avere gravi conseguenze finanziarie.

È importante monitorare le spese, evitare acquisti impulsivi e non superare il limite di credito per gestire il debito in modo efficace.

Ti consiglio anche di controllare periodicamente la presenza di abbonamenti che hai dimenticato o che ti sono stati attivati a tua insaputa.

Frodi e furti di identità

Le carte di credito possono essere soggette a frodi e furti di identità.

Anche se offrono protezione in questi casi, è fondamentale proteggere le informazioni sulla carta di credito e segnalare immediatamente qualsiasi attività sospetta all’istituto finanziario o un’eventuale furto o smarrimento.

Suggerimenti per i nuovi utenti di carte di credito

Se sei un nuovo utente di carte di credito, ecco alcuni suggerimenti utili:

1. Imposta un budget e attieniti ad esso
2. Paga il saldo per intero ogni mese, se possibile
3. Monitora le spese e controlla periodicamente il saldo della carta
4. Sfrutta i vantaggi e i premi offerti dalla tua carta di credito

Imposta un budget e attieniti ad esso

Un budget è uno strumento essenziale per gestire al meglio le proprie finanze e garantire il controllo delle spese con una carta di credito.

Cerca di prevenire e capire in anticipo per cosa la userai e cerca di avere sempre a mente il saldo attuale. Ogni tanto vai a controllare per capire se sei allineato con la realtà oppure se stai sottostimando i costi.

Monitora e aggiorna regolarmente il tuo budget per evitare di spendere più di quanto guadagni e a tenere sotto controllo l’utilizzo della tua carta di credito.

Paga il saldo per intero ogni mese, se possibile

Pagare il saldo della carta di credito per intero ogni mese è uno dei modi più efficaci per evitare di accumulare interessi e debiti.

Quando paghi l’intero saldo, non ti verranno addebitati interessi per le spese effettuate nel periodo di fatturazione precedente.

Se non riesci a pagare l’intero saldo, cerca di estinguere il debito il prima possibile risparmiando su altre spese o servizi non necessari.

Ricorda che pagare solo l’importo minimo può farti cadere nella trappola del debito e aumentare notevolmente il tempo necessario per estinguere il saldo.

Monitora le spese e controlla periodicamente il saldo della carta

Monitorare le spese e controllare il saldo della carta di credito è fondamentale per mantenere una gestione responsabile del credito.

Rivisita regolarmente le transazioni e verifica che non ci siano addebiti dei quali ti eri dimenticato (abbonamenti a servizi ormai inutilizzati) oppure se ci sono transazioni non autorizzate o sospette.

L’uso di app e strumenti di gestione delle finanze personali può semplificare il monitoraggio delle spese e l’analisi delle abitudini di spesa.

Puoi anche impostare avvisi sul tuo smartphone per farti essere più consapevole del saldo e delle spese in tempo reale.

Avere una visione chiara delle tue spese ti consente di prendere decisioni più informate e di adottare eventuali misure correttive per evitare il sovra-indebitamento.

Sfrutta i vantaggi ed i premi

Le carte di credito offrono spesso una serie di vantaggi e premi, come cashback, punti fedeltà e sconti presso determinati esercizi commerciali.

Per sfruttare al meglio questi benefici, è importante conoscere e comprendere i dettagli del programma di premi offerto dalla tua carta di credito.

Tieni traccia dei premi accumulati e utilizzali in modo strategico per massimizzare il loro valore. Ad esempio, se la tua carta offre punti per ogni euro speso, considera di utilizzarla per le spese quotidiane e di pagare il saldo per intero ogni mese per evitare di pagare interessi. In questo modo, guadagni premi senza aumentare il tuo debito.

Ma attenzione… ricorda di non spendere più del necessario solo per accumulare premi.

Differenza tra carta di credito e carta di debito

Le carte di credito e di debito sono due strumenti di pagamento ampiamente utilizzati, ma presentano alcune differenze chiave nella loro funzione e nel modo in cui influenzano le tue finanze personali.

La principale differenza tra una carta di credito e una carta di debito riguarda la fonte dei fondi utilizzati per le transazioni.

Quando si utilizza una carta di debito, i fondi vengono prelevati direttamente dal tuo conto corrente. In altre parole, spendi il denaro che hai già guadagnato e depositato in banca.

Al contrario, quando si utilizza una carta di credito, si “prende in prestito” il denaro dall’istituto finanziario che ha emesso la carta e si paga successivamente il saldo.

Un’altra differenza importante riguarda gli interessi.

Con una carta di debito, poiché utilizzi i fondi del tuo conto corrente, non paghi interessi sulle spese effettuate. Tuttavia, con una carta di credito, se non paghi il saldo per intero entro la scadenza del pagamento, gli interessi verranno addebitati sul saldo residuo e potresti dover pagare anche il bollo.

Le carte di credito spesso offrono programmi di premi, come punti fedeltà, cashback e sconti presso esercizi commerciali, mentre le carte di debito offrono raramente tali vantaggi.

In termini di protezione contro le frodi, le carte di credito tendono ad offrire una maggiore tutela.

Con una carta di debito, in generale è molto difficile recuperare il denaro prelevato fraudolentemente dal proprio conto e può richiedere tanto tempo.

Conclusione

Le carte di credito offrono un mondo di opportunità e vantaggi, ma è fondamentale utilizzarle in modo responsabile per evitare problemi finanziari.

Difatti il loro punto forte è la possibilità di avere benefit anche interessanti, come sconti, cashback e voucher per viaggi.

Ma alla lunga possiamo farci prendere la mano e utilizzarle più di quanto possiamo permetterci e più di quanto ci servirebbe realmente.

Quindi il mio consiglio è di usarle solo se sai cosa stai facendo e se ne capisci a fondo i benefici, altrimenti puoi tranquillamente richiedere una carta prepagata che è spesso gratuita e non ti permette di spendere più di quanto hai ricaricato nel saldo.

Tu preferisci utilizzare una carta di debito oppure una di credito? A quale circuiti di pagamento ti stai affidando?

Fammelo sapere nei commenti o via mail a info@diventeromilionario.it.

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