Bank Run – Cos’è e come funziona la corsa agli sportelli

Hai mai immaginato cosa succederebbe se un giorno tu, tutti i tuoi amici, vicini, e perfino sconosciuti vi metteste in fila alla vostra banca per prelevare tutti i vostri risparmi, temendo che la banca stia per fallire?

Questo scenario, noto come Bank Run o corsa agli sportelli, non è fantascienza, ma una realtà che ha colpito diverse volte il sistema bancario globale, con ripercussioni devastanti.

In questo articolo andiamo a parlare di questo fenomeno per capire come e quando si verifica, e quali effetti può causare.

Infine andremo anche a vedere esempi storici anche recenti per farti capire che accade più spesso di quanto tu possa immaginare.

• Che cos’è una Bank Run
• Come e quando avvengono le Bank Run?
• Bank run avvenute nel passato
• Conclusione

Che cos’è una Bank Run (corsa agli Sportelli)

Una Bank Run o Corsa agli Sportelli è un fenomeno che si verifica quando un gran numero di clienti di una banca preleva contemporaneamente i propri depositi perché crede che l’istituto finanziario possa fallire.

La parola “run” suggerisce un movimento di massa e frenetico, un’immagine appropriata per ciò che succede durante queste crisi bancarie.

Il concetto di bank run nasce dal sistema bancario a riserva frazionaria, in cui le banche detengono solo una piccola percentuale dei depositi totali come riserva, prestando il resto.

Se tutti i clienti richiedono i loro depositi allo stesso tempo, una banca può trovarsi rapidamente a corto di liquidità, portando potenzialmente all’insolvenza.

Le “corse alle banche” sono un fenomeno spaventoso, un’autentica corsa all’oro rovesciata che può mettere in ginocchio l’economia di un paese.

Fortunatamente, esistono strumenti e regolamenti, come l’assicurazione sui depositi e la supervisione delle banche centrali, che aiutano a prevenire questi eventi o a mitigarne l’impatto.

Come e quando avvengono le Bank Run?

Le Bank Run avvengono quando i depositanti iniziano a dubitare della solvibilità di una banca e decidono di prelevare i loro depositi per timore di perdere i loro soldi.

Le cause di questa perdita di fiducia possono variare: notizie di problemi economici, speculazioni su un possibile fallimento della banca, o addirittura voci non confermate possono scatenare una corsa agli sportelli.

Già, anche notizie infondate o addirittura date in malafede possono influenzare a tal punto le persone da spingerle a prelevare.

Di solito, le Bank Run avvengono in periodi di crisi finanziaria o instabilità economica.

Difatti durante questi periodi, i depositanti possono diventare più sensibili alle notizie negative o ai rumors che circolano sulla salute finanziaria delle banche.

Va da se che una volta iniziata, una bank run può diffondersi come una valanga, alimentata dal panico e dalla paura.

Questo accade perché molti depositanti non capiscono completamente come funziona l’assicurazione sui depositi, perché hanno depositato somme ingenti (superiori al massimo assicurabile) o perché non credono che il sistema di assicurazione possa gestire un fallimento di grande portata.

Il meccanismo delle bank run

Il meccanismo di una Bank Run è piuttosto semplice ma al tempo stesso devastante.

Le banche, abbiamo già visto, operano sul principio della riserva frazionaria. Quindi queste detengono solo una piccola percentuale dei depositi totali come riserva di liquidità, mentre il resto viene prestato.

In condizioni normali, questo sistema funziona bene poiché è molto difficile che tutti i depositanti richiedano i loro soldi contemporaneamente.

Tuttavia, se iniziano a temere per la solvibilità e prelevano i loro depositi in massa, la banca può trovarsi rapidamente a corto di liquidità.

Se l’istituto non può soddisfare le richieste di prelievo, potrebbe dover dichiarare insolvenza, alimentando ulteriormente la paura e il panico.

Circostanze che portano a una bank run

Le circostanze che portano a una Bank Run sono spesso legate a una generale perdita di fiducia nel sistema bancario o in un particolare istituto di credito.

Questo può accadere a causa di notizie negative sulla salute finanziaria di una banca, crisi economiche, speculazioni sul mercato o voci non confermate.

Inoltre, le Bank Run possono essere alimentate da eventi esterni come cambiamenti politici, guerre o crisi finanziarie globali.

Ad esempio, durante la crisi finanziaria del 2008, la paura di un crollo del sistema bancario globale ha portato a diverse bank run in tutto il mondo (fonte Wikipedia).

Un esempio

Per comprendere meglio come funziona una Bank Run, prendiamo come esempio la Northern Rock nel Regno Unito nel 2007.

Questa era una banca piuttosto grande e apparentemente solida, ma quando si seppe che aveva problemi di liquidità e che aveva chiesto un prestito d’emergenza i clienti iniziarono a preoccuparsi.

A questo punto, nonostante le varie rassicurazioni, la frittata era fatta e la paura prese il sopravvento.

I depositanti temevano di perdere i loro risparmi e iniziarono a fare lunghe code fuori dalle filiali di Northern Rock per prelevare i loro depositi. In pochi giorni, i depositanti prelevarono più di 2 miliardi di sterline, portando la banca sull’orlo del collasso.

Cosa possono causare le Bank Run

Le Bank Run, o corse agli sportelli, possono causare una serie di problemi significativi sia per le banche sia per l’economia nel suo complesso.

Quando si verifica una bank run, la banca coinvolta può trovarsi rapidamente a corto di liquidità, non essendo in grado di soddisfare le richieste di prelievo dei depositanti.

Questo può portare alla bancarotta dell’istituto e, in alcuni casi, può causare un effetto a catena che colpisce altre banche e l’intero sistema finanziario.

Inoltre, una bank run può erodere la fiducia nel sistema bancario nel suo complesso. Se i depositanti iniziano a dubitare della solvibilità delle banche, potrebbero decidere di prelevare i loro depositi, causando ulteriori bank run.

Questo fenomeno, noto come panico bancario, può portare a un’ampia instabilità del sistema finanziario.

Un’altra conseguenza delle bank run è l’effetto negativo sull’economia reale.

Le banche svolgono un ruolo fondamentale nel finanziamento delle attività economiche, fornendo prestiti alle famiglie e alle imprese. Se una banca fallisce o è costretta a limitare i suoi prestiti a causa di una bank run, ciò può avere un impatto diretto sulla crescita economica.

La perdita di fiducia in una singola banca può anche influenzare l’intero settore bancario. Le banche sono strettamente interconnesse attraverso il mercato interbancario, in cui prestano e prendono in prestito fondi l’una dall’altra. Se una banca fallisce a causa di una bank run, può creare problemi di liquidità anche per altre banche.

Conseguenze per banche ed economia

Le conseguenze di una Bank Run per le banche e l’economia possono essere gravi.

Innanzitutto, una banca che subisce una bank run può trovarsi a corto di liquidità e, in ultima analisi, potrebbe dover dichiarare fallimento.

A cascata, il fallimento di una banca può avere un impatto negativo sulla reputazione del settore bancario nel suo complesso, alimentando ulteriori bank run e creando un ciclo negativo.

Dal punto di vista economico, una bank run può ridurre la disponibilità di prestiti per le famiglie e le imprese, frenando così la crescita economica.

Inoltre possono mettere sotto pressione i sistemi di assicurazione sui depositi e le banche centrali, che possono essere chiamati a intervenire per prevenire il fallimento delle banche e ristabilire la fiducia nel sistema bancario.

Questi interventi possono avere un costo significativo per i contribuenti, soprattutto in caso di crisi finanziarie su larga scala.

Bank run avvenute nel passato

Nella storia, ci sono stati numerosi esempi di corsa agli sportelli, con effetti spesso devastanti per l’economia.

Uno degli esempi più noti è la serie di Bank Run che hanno colpito gli Stati Uniti durante la Grande Depressione (fonte history.com)

La perdita di fiducia nel sistema bancario ha portato a ondate di Bank Run, con migliaia di banche che hanno chiuso i battenti e milioni di persone che hanno perso i loro risparmi.

Se stai pensando che sono cose che al giorno d’oggi non possono succedere, ti sbagli.

Difatti nonostante i progressi nella regolamentazione bancaria e l’introduzione di misure di sicurezza come l’assicurazione sui depositi ad inizio 2023 è fallita SVB (Silicon Valley Bank) a seguito di una bank run scatenata da alcuni messaggi su Twitter (fonte Axios).

Esempi storici degli effetti di una corsa agli sportelli

Per comprendere appieno l’effetto di una Bank Run, è utile esaminare alcuni esempi storici.

Durante la Grande Depressione, le corse alle banche hanno contribuito a peggiorare la crisi economica in quanto la perdita di depositi ha ridotto la capacità delle banche di prestare, frenando l’investimento e la spesa dei consumatori e contribuendo a un’ulteriore contrazione dell’economia.

Il caso della Northern Rock nel 2007 è un altro esempio importante. L’incapacità della banca di rassicurare i suoi depositanti ha portato a una corsa agli sportelli che ha minato la fiducia nel sistema bancario britannico.

Per sistemare la situazione è dovuto intervenire il governo per salvare la banca e questo ha avuto un costo significativo per i contribuenti.

Infine, l’esempio dell’Argentina nel 2001 mostra come una Bank Run può portare a un’ampia crisi economica e sociale.

Il tentativo del governo di limitare i prelievi bancari attraverso il “corralito” (fonte) ha portato a proteste su larga scala e ha ulteriormente eroso la fiducia nell’economia del paese.

Questi esempi dimostrano il potenziale effetto destabilizzante di una Bank Run sia sul sistema bancario sia sull’economia nel suo complesso.

Conclusione

Le Bank Run, o corse agli sportelli, rappresentano un fenomeno potenzialmente destabilizzante per le banche e per l’intera economia.

Queste si verificano quando i depositanti perdono fiducia nella solvibilità di una banca e decidono di prelevare i loro depositi in massa.

Il panico che ne deriva può causare una crisi di liquidità per l’istituto coinvolto, portandolo, nei casi più estremi, al fallimento.

Questo può scatenare un effetto domino, innescando ulteriori corse agli sportelli e mettendo a rischio l’intero sistema bancario.

Gli effetti però non si limitano al settore bancario, dato che l’incapacità di erogare prestiti può avere un impatto diretto sull’economia reale, riducendo la disponibilità di finanziamenti per le famiglie e le imprese e frenando la crescita economica.

Inoltre, le crisi bancarie possono richiedere costosi interventi di salvataggio da parte dei governi, con un onere significativo per i contribuenti.

Gli esempi storici, dalla Grande Depressione passando per la crisi finanziaria globale del 2008 fino ai giorni nostri con SVB, mostrano l’importanza cruciale della fiducia nel sistema bancario.

Nonostante i progressi nella regolamentazione e la presenza di sistemi di assicurazione sui depositi, le corse agli sportelli rimangono un rischio concreto ed un promemoria del ruolo fondamentale che la fiducia e la stabilità svolgono nel sistema finanziario.

Eri a conoscenza del loro funzionamento? Oppure pensavi che fosse impossibile far fallire una banca “semplicemente” prelevando soldi?

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