Fondi pensione – Cosa sono e quali scegliere nel 2024

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Se ti stai interessando ai fondi pensione è probabilmente perché stai iniziando a pensare al tuo futuro finanziario e come garantirti una vita serena durante la vecchiaia.

Sappiamo benissimo che il futuro dell’INPS è tutt’altro che roseo e che se vogliamo essere certi di poterci permettere il cibo, dobbiamo mettere da parte un gruzzoletto sin da ora.

In questo articolo andiamo a vedere come funzionano i fondi pensione, le tipologie disponibili in Italia e tutti i vantaggi e gli svantaggi.

Cosa sono i fondi pensione

I fondi pensione, in termini semplici, sono strumenti finanziari che consentono di mettere da parte del denaro durante il periodo di lavoro, per garantire un reddito durante la pensione.

I fondi pensione ti aiutano ad integrare quello che ti verrà dato dallo stato durante la vecchiaia
Ecco come vivere la vecchiaia sereno

Per fare un paragone, immagina un enorme salvadanaio che riempi un po’ alla volta, mese dopo mese, per decenni. Ogni volta che ricevi il tuo stipendio, una piccola percentuale viene automaticamente deviata in questo salvadanaio.

Quando arriva il momento della pensione, apri questo salvadanaio e utilizzi i risparmi accumulati per complementare la tua pensione di base.

Ma c’è un piccolo dettaglio importante: questi fondi non sono semplici salvadanai.

Sono strumenti finanziari gestiti da società specializzate che investono i tuoi risparmi nel mercato finanziario con l’obiettivo di farli crescere nel tempo.

Immagina che il tuo salvadanaio abbia un magico potere di moltiplicazione, e i soldi al suo interno crescano anno dopo anno.

In Italia, i fondi pensione sono nati con la riforma Dini del 1995, che ha introdotto la previdenza complementare (legge 335/95, fonte governo).

Il motivo? Semplice: il sistema di previdenza pubblica, da solo, non è più in grado di garantire un tenore di vita adeguato durante la pensione.

Esistono diversi tipi di fondi pensione:

  • fondi di categoria
  • fondi aperti
  • fondi individuali o PIP

In questo articolo andremo a vedere le differenze tra tutti loro, così da poterti aiutare a fare la scelta giusta per il tuo futuro.

Tipi di fondi pensione esistenti

Le tre tipologie di fondi pensione sono:

  • Di Categoria
  • Aperti
  • Individuali o PIP

Ognuno ha le sue caratteristiche, assieme ovviamente a vantaggi e svantaggi. Andiamo subito a scoprirli insieme.

Fondi pensione di categoria

I fondi di categoria sono riservati a specifiche categorie di lavoratori.

Le tre tipologie di fondi pensione disponibili
Esistono tre tip

Sono promossi da organizzazioni sindacali e associazioni datoriali, e si dividono in settoriali (per una specifica categoria professionale) o interprofessionali (per più categorie professionali).

Un esempio può essere il fondo pensione dei medici o il fondo Cometa per i metalmeccanici.

Pro

  • Sono strettamente legati alle dinamiche del contratto collettivo di lavoro
  • Hanno costi di gestione generalmente più bassi rispetto ad altri tipi di fondi
  • Promuovono la solidarietà tra i lavoratori della stessa categoria

Contro

  • Non offrono la possibilità di personalizzare l’investimento
  • La loro gestione è meno flessibile rispetto ad altri fondi
  • Possono essere influenzati da decisioni sindacali

Fondi pensione aperti

I fondi pensione aperti sono promossi da società di gestione del risparmio o compagnie di assicurazione e sono accessibili a tutti i lavoratori, indipendentemente dalla categoria di appartenenza.

Pro

  • Offrono una maggiore flessibilità di gestione
  • Possono proporre una più ampia scelta di strategie di investimento
  • Sono accessibili a tutti, indipendentemente dalla categoria di appartenenza

Contro

  • Hanno spesso costi di gestione più elevati
  • Non sono legati al contratto collettivo di lavoro
  • Richiedono una maggiore attenzione nella scelta del gestore

Fondi pensione individuali o PIP

I fondi individuali o PIP (Piani Individuali di Risparmio) sono contratti stipulati individualmente tra il lavoratore e la compagnia di assicurazione.

Pro

  • Offrono una maggiore personalizzazione del piano di investimento
  • Possono garantire un rendimento minimo
  • Possono essere stipulati indipendentemente dall’attività lavorativa

Contro

  • Hanno costi di gestione spesso più elevati
  • Richiedono una maggiore competenza finanziaria per la scelta del piano
  • Possono prevedere delle penalità in caso di recesso anticipato dal contratto

Regolamentazione dei fondi pensione in Italia

Navigare nel mare della previdenza complementare può sembrare complesso, ma c’è una buona notizia: i fondi pensione in Italia sono strettamente regolamentati e supervisionati da specifici organi di controllo.

Prima di tutto, incontriamo il COVIP (Commissione di Vigilanza sui Fondi Pensione). Questo organismo ha il compito di sorvegliare l’operato dei fondi pensione, garantendo la trasparenza e la correttezza delle loro attività.

COVIP e IVASS vigilano sulla gestione dei fondi

Il COVIP verifica la gestione amministrativa e finanziaria dei fondi, assicurandosi che rispettino le normative vigenti e tutelino gli interessi dei partecipanti.

Se il tuo salvadanaio magico fosse un’auto, il COVIP sarebbe una sorta di meccanico, pronto a intervenire se ci fossero problemi.

Un altro organo di supervisione è l’IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni). Questo organismo controlla le compagnie di assicurazione che gestiscono fondi pensione aperti e PIP.

L’IVASS ha il compito di tutelare gli interessi dei contraenti e dei beneficiari dei contratti assicurativi, assicurandosi che le compagnie rispettino le regole del gioco.

Vantaggi e svantaggi dei fondi pensione

Come ogni cosa nella vita, anche i fondi pensione presentano sia lati positivi che negativi.

Prima di fare una scelta così importante per il tuo futuro finanziario, è fondamentale capire tutti gli aspetti che entrano in gioco.

Vediamo insieme i vantaggi e gli svantaggi di investire in un fondo pensione.

Vantaggi

I fondi pensione, se scelti e gestiti correttamente, possono portare a una serie di benefici significativi. Prima di tutto, aiutano a costruire un gruzzolo per la pensione, integrando la pensione di base erogata dal sistema previdenziale pubblico.

Questo è un aspetto fondamentale, soprattutto considerando che il sistema di previdenza pubblica, da solo, potrebbe non essere in grado di garantire un tenore di vita adeguato durante la pensione.

In secondo luogo, i fondi pensione godono di vantaggi fiscali molto interessanti, come le detrazioni fiscali sugli importi versati e la tassazione agevolata al momento del pagamento della pensione. Infine, permettono di accumulare un patrimonio nel lungo periodo grazie alla capitalizzazione composta degli investimenti, il cosiddetto “effetto valanga”.

In sostanza, i vantaggi sono:

  • Aiutano a costruire un gruzzolo per la pensione
  • Godono di vantaggi fiscali
  • Permettono di accumulare un patrimonio nel lungo periodo

Svantaggi

Tuttavia, i fondi pensione non sono privi di rischi. Prima di tutto, come tutti gli strumenti finanziari, sono esposti al rischio di mercato.

Questo significa che il rendimento dei tuoi investimenti può variare nel tempo, in base alle oscillazioni del mercato finanziario.

Inoltre, la scelta di un fondo pensione comporta una certa immobilità dei risparmi.

Non potrai disporre liberamente del denaro accumulato fino al raggiungimento dell’età pensionabile o in casi specifici previsti dalla legge.

Infine, la complessità della regolamentazione e la varietà di fondi disponibili richiedono una certa attenzione e competenza nella scelta del fondo più adatto alle tue esigenze.

Gli svantaggi sono:

  • Sono esposti al rischio di mercato
  • Comportano una certa immobilità dei risparmi
  • Richiedono attenzione e competenza nella scelta del fondo

I migliori fondi pensione del 2024

A questo punto ti starai chiedendo a quale istituto tu debba rivolgerti per avviare il tuo piano pensionistico.

Di seguito ti riporto le opzioni più famose e diffuse tra le quali puoi scegliere per iniziare a pensare al tuo futuro.

I migliori fondi pensione del 2024 sono:

  • Fondo pensione Intesa Sanpaolo
  • Fondo pensione Poste
  • Fondo pensione Unicredit
  • Fondo pensione Bcc
  • Fondo pensione Alleata di Alleanza
  • Fondo pensione Amundi di Fineco

Metodologia

Per stilare la classifica qui sopra sono state prese in considerazione principalmente i volumi di ricerca per ogni singolo fondo, il numero di utenti iscritti e i costi di gestione.

Da questo ho potuto dedurre quanto un fondo sia famoso e sia usato da più persone.

Conclusione

I fondi pensione possono sembrare un concetto complesso e forse un po’ intimidatorio, ma devi conoscerli quanto prima in quanto si tratta di strumenti finanziari che aiutano a garantire un reddito durante la pensione, integrando quello che riceverai dal sistema previdenziale pubblico.

Se ti rimane il dubbio del perché dovresti considerare di avviare un fondo pensione, la risposta è semplice: E’ un modo per garantirti un futuro finanziario più sicuro e per assicurarti che, quando arriverà il momento della pensione, tu possa mantenere lo stesso tenore di vita che hai ora.

Infine, non meno importante, è un modo per approfittare di importanti vantaggi fiscali.

Quindi, oltre a risparmiare più denaro possibile in prima persona per poter affrontare degli imprevisti e arrivare alla vecchiaia in tranquillità, sai che hai anche questo alleato per avere ancora più capitale disponibile in abbinamento alla pensione (che non si sa di quanto sarà).

Eri a conoscenza del funzionamento e di cosa sono i fondi pensione? Oppure sei alle prime armi e ci stai pensando solo ora?

Fammelo sapere nei commenti o via mai a info@diventeromilionario.it.

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Questo articolo è stato scritto allo scopo di fornire informazioni generali sui fondi pensione in Italia. Nonostante gli sforzi per garantire l’accuratezza delle informazioni, ci potrebbero essere cambiamenti nella legge o nella prassi che non sono stati inclusi.

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Sezione FAQ

Che cosa sono i fondi pensione?

Sono strumenti finanziari volti a integrare la pensione di base erogata dal sistema previdenziale pubblico. Attraverso versamenti periodici, consentono di accumulare un capitale che verrà poi restituito sotto forma di rendita al momento del pensionamento.

Quali sono i tipi di fondi pensionistici in Italia?

In Italia esistono tre tipi principali di fondi pensione: i fondi di categoria, i fondi aperti e i fondi individuali o PIP.

Chi controlla i fondi pensionistici in Italia?

Questi fondi in Italia sono controllati principalmente da due organi: il COVIP (Commissione di Vigilanza sui Fondi Pensione), che sorveglia l’operato dei fondi pensione, e l’IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni), che supervisiona le compagnie di assicurazione che gestiscono fondi pensione aperti e PIP.

Quali sono i vantaggi dei fondi pensione?

I fondi presentano vari vantaggi, tra cui la possibilità di costruire un gruzzolo per la pensione, l’accesso a vantaggi fiscali come detrazioni sugli importi versati e tassazione agevolata, e la possibilità di accumulare un patrimonio nel lungo periodo attraverso gli investimenti.

Quali sono gli svantaggi dei fondi pensione?

Come tutti gli strumenti finanziari, i fondi pensione comportano dei rischi. Tra gli svantaggi ci sono l’esposizione al rischio di mercato, l’immobilità dei risparmi fino al raggiungimento dell’età pensionabile, e la necessità di una certa competenza nella scelta del fondo più adatto alle proprie esigenze.


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